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大家好！先祝各位勤奮的聽眾同學虎年發大財！我們的理財教室也堂堂邁入第九集了，謝謝大家的支持。年前的第七集開始討論零用錢的議題，我個人認為這沒有標準的答案，其實可以參照各位家長想要如何塑造兒女金錢觀，甚至工作倫理的想法來架構。也因此更為延展到第七集和第八集中提到的，在前十年開始興起的猶太人教養學，畢竟猶太人是經過幾千年流浪生涯淬煉出的生存並壯大的金融智慧，在目前的人類工作環境可能愈來愈波動，人生愈來愈斜槓的情況下，更具參考價值。
之前提到的技術陷阱己經讓大家有了概略的背景瞭解，這裏再介紹三本書，希望有興趣的同學們能藉著閱讀他們提供的各種資料與發想，更能對我們所要面對的未來的世界有更進一步的瞭解。
第一本書《被科技威脅的未來：人類沒有工作的那一天》，作者是一位矽谷的創業家馬丁．福特先生，台灣由天下雜誌於2016/01/05出版。第二書《階級世代：窮小孩與富小孩的機會不平等》，作者： 羅伯特．普特南，台灣由衛城出版社於2016/03/23出版。第三本書《疫後大未來：誰是大贏家？》全球五十大最佳商學院教授蓋洛威剖析全新商業環境下的挑戰及商機。作者： 史考特．蓋洛威，台灣由遠流出版社於2021/05/27出版。
這兩年世界最大的衝擊來自於新冠肺炎，不但表現在人命的損失上，更重要是對於人類社會經濟趨勢的影響。人類最擅長的就是因應變化來調整，其實大型傳染病一直時不時在歷史中出現，每個國家與社會也會以當時擁有各種手段去因應。在技術不發達，但交通貿易運輸也相對不流通的時代，隔離與死絕，以慢速的傳播等待病情自行滅絕或弱化，是以往的對策。但隨著時代的進步，流通密切可說唇齒相依的全球環境，讓我們不得不被迫利用更多的新式的策略和工具，以求維持社會的運轉。
在已開發國家可能超過百分之六十的人口居住在城市的現代，加上市場更倚重分工生產加上國際貿易流通以維持經濟運行下，新的防疫對策縱使要訴求相當程度的群聚隔離，便不得不倚賴數位技術與自動化生產，以繼續維持生產與辦公的流程不中斷。
這不是新的趨勢，只是加速了技術的變遷，誠如《疫後大未來》中說的，原本或許在2030年大概才會普及的數位科技，加速在這兩年中完成。這也顯示我們的社會對於技術與資本更加倚重，形成大者恆大的局面，都會使得社會的貧富兩極化的情況更為加重。
《被科技威脅的未來》這本書的作者馬丁福特先生是一位矽谷軟體開發公司創辦人，在電腦設計和軟體開發領域有超過二十五年經驗，經常擔任機器人與人工智慧科技發展的專題演講人。作為一個理科生，他由實業的觀察中，得到一個推到極致的結論，就是在技術與人工智慧的高度發展後，很可能社會中大部分人將面對無工可做的狀況，他提到的政策也很簡單，就是由國家來進行所得重分配，對於國民有所謂「基本所得」的福利措施，到時大部分的人生活費用由國家做基本的保障來發放，工作的動力很可能逐漸變成只是興趣的發揮。
這是一個大膽的結論，但已經在歐盟地區如瑞士，有了類似的想法和開端。這也可以說是當人工智慧結合自動化技術與新能源後，若能以更低廉的成本製造更大量的物質所需時，勞工的價值要怎麼在市場上貢獻出更為有利的生產力，就是一個很現實的問題。
再拉回來，那麼，一家人又該如何去因應這個狀態呢？不斷變動的技術與生產，會一直帶來要求工作能力能跟上的壓力，未來的工作技能除了專業化的知識，可能更需要各種融會貫通的知識力，以及更善於理解人情的社交能力，才能應付甚至開發未來客戶的各種需求。
所以，回到第七集中我們提到過的，如果把零用錢想成訓練兒女面對未來所得的情境演練的話，那麼，在盡到做家庭成員的本分的前提下，就可以有一定的基本所得，其中包含了醫療與溫飽的基本水準，若是為了滿足更多的慾望，就必須有創造市場所需的本事，賺取更多的收入。
但我也要在這裏鄭重的提醒家長們，兒女和員工仍然有一個很重要的不同點，雇主可以用獎金誘導員工做出雇主想要的行為，至於員工是否心甘情願，會不會在沒有報酬的情況下仍能追求雇主要想的目標，並不一定在大部分雇主的關心範圍，畢竟，若員工的績效與成本不符合雇主的期待，雇主大可以解雇員工，另聘合意的人選。
但兒女不同，而雙親想必希望兒女達成的目標如培養學識與技能，練習獨立並愉快生活，都是兒女一輩子的課題，也應該是兒女即使在沒有父母提供的獎金刺激下，自己仍然願意努力，並從中得到或許比金錢報酬更重要的人生價值，所以零用金仍然不等於職場的薪資或所得，更重要的是藉此啟發兒女正確的金錢與價值觀，以及良好的財務處理習慣。所以不斷地溝通，回饋與修正，應該更親子間更需要關注的過程。
在面對了雖然看來充滿不確定性而帶來愈來愈大波動性與風險的未來，看起來貧富差距在沒有公權力適度的介入與干預下，應該會呈現震幅愈來愈大的情況。從另一個角度來看，危機也是轉機，若是家庭能掌握好節奏，利用相應的技能去調整因應，財富或所得的增長的幅度也會比較大，可以期待。
那麼現在，我們可以先釐清財務規劃的重點順序。首先，波動大，那麼防禦就會先做好，活得下去才能再講究活的品質好不好，對吧？這就牽涉到儲蓄和保險的規劃，必須能兼顧購屋或租屋，醫療失能，退休養老等的需求，非常重要的就是在第四集中提到的，穩健的投資配置與資產／負債管理，務求不讓一時的意外結果變成一生的翻船。
等財務上達到安全水準之後，再來就可以追求財富的合理增長，就牽涉到節稅規劃，積極型的投資計畫等，若是財富能夠富餘到跨代，就牽涉到贈與和遺產規劃等財富逐漸移轉的部分。在我們的理財教室中，會對於前兩階段做基本的入門介紹，至於第三部分，賣個乖，等各位真有那樣的需求，想必到時會有能力請專業人員協助，就不用我們來操心了對吧？
好，成功的理財實踐，還是要向成功人士去借鏡。各位應該還記得，我們在第五集中提到《有錢人都這麼做》兩2本系列書，同時也在第五集整理了有錢人的五項財務特徵，請大家可以去翻一下文稿加強一下記憶。這裏我由第一本書摘錄出七個有錢家庭的共同特性，給爸媽們做參考：
- 有錢人會量入為出。（第五集中再三強調的「紀律」三要則）
- 有錢人能有效分配時間、精力、金錢，以達到建立財富的目標。（記得我們說的以終為始嗎?以上兩項也應用到同樣的概念）
- 有錢人相信經濟獨立比展現崇高社會地位更加重要。
- 有錢人的父母並不提供經濟上的後盾。（事實上我認為這和本節目的理念：家族共同奮鬥來理財並不衝突，重點是讓各成員獨立思考，但共同合作，有需要時互幫互助，但這個幫忙也並非某一方無條件的吸血，應該想成當成商界的結盟，彼此提供合作與成長的機會）
- 有錢人的成年子女在經濟上能夠自給自足。（我的補充是，以此為前提培養子女，放手讓他們前行，但留下足夠的緊急儲備，在大風大浪中提供家族一個喘息的空間，不至於因一時的意外或我們俗稱的黑天鵝，導致不能翻身的悲劇）
- 有錢人對掌握市場機會很有經驗。（這需要大量的訓練，養成投資的能力和紀律）
- 有錢人選對了職業。
至於第二本書中談到與財富增減的重要關鍵字有六個，分別是：
自律、努力、財務規劃行為（務實地檢視收支與未來計畫，規劃好財務流程，切實執行，不斷修正）、專注不分心的能力（奇妙的是，這與能否不受社交行銷有關）、對於財務決策是否有信心、願不願意為自己的經濟成敗負責。
父母除了剛才對於零用錢可以用「基本所得＋功賞過罰的獎懲制度」做為基本架構，然後利用「當責+鼓勵與講道理」的基本精神下去設計各種程序，藉以養成以上所提到的六個關鍵概念。
這其中，所謂有錢人的紀律＝預算規劃＋記帳核實，這兩項做得好，才能切實地有效管理金錢，也才可能有效管理人生與事業的成長。所謂言教不如身教，請父母也要手把手地帶著兒女在每日每週每月每年的生活中，落實對於收支的管理和控制，相信這才是對兒女一生最好最大的禮物。
若以不同的年齡段來看，宥於未成人的身心發展有其一定的限制，可以著重不同的重心來培養。這裏介紹一本書：《全家理財力量大》，作者是蕭碧華女士，美國丹佛大學財務金融所碩士。她在怡和集團服務近20年，專長是企業管理、行銷業務、共同基金和投資理財。她在本書中提到了由5歲到22歲，分成五個階段的理財教育重點，以及十個教會孩子用錢的方法，非常有意思。
各位，剛剛提到的有錢人紀律中，預算的規劃包含了對於收支的管理，除了我們說到的記帳與審計這樣的技術之外，其實最核心的是對於人性的管理，也就是所謂「延遲滿足」的能力，有這樣的控制力之後，才足以進行對於金錢的管理，而不致於成為有錢就花的月光族，一旦風雨飄搖就會沒錢花的可憐人。
作者蕭女士的中心觀念，也就是這種控制力的養成，以及配合學識智力的成長，增進管帳的能力，落實規劃的能力，然後嘗試培養投資的眼光與紀律（投資的紀律又是另一個課題）。
援引書中的章節在文稿中，請大家可以邊聽邊看。我簡單的從中摘錄一些我覺得重要的部分。在小學的中高年級時，就可以開始給孩子接觸記帳／預算規劃的概念，可以討論定期定額零用錢的發放與規範（必須包含要盡到的家庭義務），也開始進行延遲滿足的訓練。國中時開始訓練如何聰明消費，高中時開始訓練如何創造收入，開始接觸投資的觀念與實驗。大學階段，當做進入獨立成人的先修班，說老實話，您覺得兒女獨立生活需要什麼能力，就可以這階段開始進行實習。
這只是一個建議，其實各種能力可以從小就開始，像聰明消費的能力與習慣，即使是小學生也可以幫著父母搜尋物美價廉的好物，逛市場比價就是個很好的生活鍛煉，還能增進親子相處的快樂泉源，都是可以愉快設計的生活小樂趣。這些小技巧，在猶太教養三書中也有不少舉例，希望大家能抱著愉快的心情來開發。
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一、5歲 ~ 小學低年級的孩子
1.讓孩子認識銅板、紙鈔及卡片的功能
2.讓孩子從拿錢、找錢中建立金錢觀
3.運用故事或繪本，教導孩子金錢概念
二、9 ~ 12歲──小學中、高階段
1.定期給孩子零用錢
2.別讓孩子預支零用錢
3.讓孩子開始記帳
4.讓孩子練習「為想要的東西儲蓄」
5.跟孩子一起玩購物
6.教孩子學習付出
三、13 ~ 15歲──國中階段
1.購物時要有「替代」觀念
2.發現孩子的購物思考模式
3.教孩子學會分析「買就送、不買也送」
四、16 ~ 18歲──高中職、專科階段
1.從逛街中學習精打細算
2.變帥變美的消費，適當花用
3.讓孩子了解長時間投資的結果
4.給孩子一大筆錢，讓孩子學習花錢
5.父母的價值vs.孩子的價值
6.參加高中社團，練習無中生有
7.有機會的話，讓孩子打個工吧！
五、19 ~ 22歲──大學階段
1.讓孩子接觸財經社團或講座課程
2.信用卡，辦不辦？
3.賺錢vs.念書，孰重？
4.為未來尋找資源、創造資源
5.對於未來工作的提醒
十個教會孩子用錢的方法
1.教出有預算概念的孩子
2.教孩子學會取捨的藝術
3.比較價格之後不一定要馬上買
4.給孩子等待與完成夢想的機會
5.讓孩子練習找到裝扮自己的品味
6.讓孩子學習送禮的藝術
7.讓孩子感覺到錢的運用豐富性
8.讓孩子知道工作與金錢的關係
9.讓孩子體會「用錢買不到的東西」也很重要
10.讓孩子學會分配友情與愛情所用的錢