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歡迎大家來到第六集！開頭都要前情提要一下，上一集提到美國富人理財的一些特徵，以及幾乎所有富人都強調的所謂「紀律」。而所謂紀律就理財規劃的觀點來看，就是掌握了開支與收入之後，進行預算的規劃與執行。
對於身心還在發育的未成年小朋友來說，生活中最重要的任務應該是去學校，一方面學習知識，一方面和同儕相處，培養社交與競爭合作的能力。這段時間內，創造收入可以做為一種鍛煉巧思與培養當責的過程，但不必是迫在眉睫的任務。
所以我更多的會先把重心放在支出方面，畢竟隨著身心的逐漸向外拓展，即使是小朋友也會有更多機會要付出代價來取得自己想要的各種事物，此時養好使用金錢的習慣，會是一輩子良好理財的堅實基礎。
在支出方面，相信大家一定會先想到節流，也就是如何能以最小的成本，換回最大的效益，這其實牽涉到很多方面，之前我們在討論三觀問題時，其中的人生觀與價值觀，就和這很有關係。下一集開始討論零用錢與金錢觀時，也會不斷再作探討。
這其實是一個開放性的議題，並沒有一定的答案，只能以機率的角度，跟大家討論一下怎樣是一個安全性比較高的處理態度，提高小朋友未來的財務勝率，勝率是指比較不會因入不敷出，而導致我們第一集中談匱乏經濟學時陷入的身心困境。
今天我們只單純聚焦一個技術性的問題＝記帳。為什麼一開始就先聚焦在記帳呢？因為沒有紀錄，不論是爸媽或小朋友，都沒有一個可以客觀來評量與管理的具體標準。就像一個公司，沒有帳本，無從去衡量公司的獲利與支出是否得到有效管理，也無法衡量各個部門執行本身任務時的績效如何。
小朋友沒有記帳，爸媽和小朋友不會知道錢花到哪裏去，是花在刀口上，還是漫不經心地浪費掉了。即使花在刀口上，有時集思廣益，能找到更有效的花錢方法，甚至找到更有益身心健康的替代手段，爸媽還能藉此更加了解小朋友的生活慣性，默默地和他們一起找到一個更健康的消費或投資的型態。
舉例來說，若由記帳的紀錄發現，小朋友突然增加了許多飲料方面的消費，那是不是可以了解一下，是小朋友覺得在外口渴順手買的，或剛好學校附近哪家新開的手搖杯有喜歡的口味，還是因為跟同學們一起，同學都喜歡去某家餐廳或小吃攤聚會吃點心，所以為了合群也要一起去？
那爸媽是不是可以和小朋友研究一下有沒有什麼更省錢又更健康的替代方案，例如容易口渴就替小朋友買好保溫壺備水，也可以就小朋友喜歡的口味，由家長自製同樣好喝但更有營養也沒有人造甘味劑等疑慮的飲料，若是同學的社交需求，說不定家長可以的話，可以在家中備好點心飲料，不時招待同學們一起來，都是許多可以創造親子巧思的選項。
這些如果沒有透過小朋友的記帳，可能無法發現連小朋友都未必察覺到的需求，而且藉由親子同時來檢視帳本，雙方都能因此更瞭解小朋友的身心發展，有什麼新的需求想要得到滿足，也可以讓小朋友知道，當自己有什麼需要時，未必一定只能選擇市場上現有的供給，常常靠家庭的協助，激發出自己的創造能力之後，常常可以帶來更合己意，更高的滿足感。
不過呢，各位，聽到爸媽能藉小朋友的記帳，更了解小朋友的生活型態時，是不是稍微有一點點驚嚇？其實這部分我也思考了很久，我覺得記帳是一件絕對必要的工作，但爸媽的介入說難聽點就像查帳員，甚至像考試審查一樣，雖然大家都覺得對於公司管理或學習進步來說，都能帶來非常重要的提升，但卻幾乎沒有人喜歡面對，畢竟好像有著可能被檢討出失敗的威脅感。
所以，爸媽在記帳這塊，該怎麼有建設性但沒有恐嚇性的介入，免得影響到親子關係的和諧氣氛？這一點其實也跟各自的家庭生態有關，也一定要建立在”彼此有信任＂的條件上。
我只能強調一個原則，要做任何介入前，心中請一定一定要先有一個原則，就是尊重對方，時時要依對方的反應來做適當的調整。畢竟，即使是自己的兒女，他們也在逐漸長大成人，各位不管怎麼愛他們，總要記得，一旦他們成年以後，爸媽再怎麼偉大也沒有任何法定的權利去干涉他們的任何方面，如果不能在成年之前讓子女覺得和爸媽分享財務資訊是很安全而且有益處的行為的話，那麼成年後，就算爸媽再怎麼不滿意他們處理金錢的態度，也頂多只能消極不支援，甚至兒女都不願意接受爸媽的任何意見的話，那就得不償失了。
就像我們前面提到的，家族一起來健康理財，基本的背景就等於是平等的合夥關係，而不是上下從屬的階級概念。如果不能一直保持愉快的合作，那麼一旦對方有能力離開的時候，又怎麼會不落得個難看拆夥的下場呢？
所以請爸媽也要謹慎小心地尊重兒女的意見與他們願意讓你參與的程度，這樣也是培養他們更快更好地養成獨立自主的過程，逐漸讓兒女要為自己的決定負起責任，也因此知道下一步如何改進，愈來愈好，而不是出了什麼錯就一切推到爸媽的頭上，讓爸媽去為兒女的財務成敗揹黑鍋，那不但兒女錯失了進步的機會，也影響了親子關係，反而本末倒置。
好，回到記帳這個動作。記帳就只是做紀錄，不必牽涉到什麼高深的計算或學問，就連智商稍微欠費的阿甘都做得到。但愈是這樣瑣碎又必須日常時時進行的工作，就愈是考驗人性。就行為經濟學角度來說，不論是記帳或減肥（現在就知道我的執念在哪兒了吧），好，政治正確一點來說，記帳或健康的體重管理，最重要的秘訣是：簡單+容易進行，最好是一點不費事，那才可能天長日久地維持良好的習慣。如果可能的話，再加點小目標和小激勵，那就更棒啦。
這也是我們之前一再提到的，魔鬼藏在細節裏，雖然記帳在每一本理財書中幾乎都強調了重要性，但因為它實在跟減肥一樣失敗率太高，所以比較少人敢去提示具體的做法。但本節目既然希望青少年培養良好的理財習慣，所以不惜花費一集也要來做一個初步的介紹，讓大家不要覺得太難而止步，可以發揮更多創意與自己喜歡的方式來改良，務必做到能掌握自己的支出才是重點。
就以前來說，簡易的記帳方式，常有所謂的發票管理法，或錢包餘額管理法，兩者常可合併進行，以求滴水不漏。
發票管理法就是想著每個你消費的店家，幫你開好一筆筆支出的帳單，你只要收集起來，有空時再去紀錄一下數字，紀錄時可以分成幾個大項，如食衣住行育樂，然後把發票放在那個欄位，或是可以弄幾個透明資料來放入分類好的發票單據，再用一張紙或帳本把幾大項的各個數字填入後再加總，先大略看看自己這段期間的各大項總支出，這樣就可以大略掌握這段期間的支出比例如何。
如果是一些沒有開發票的支出，如某些小店或攤販的支出，通常不是大額，不妨用類似公司零用金的概念，拿另外一個錢包，放入定額的錢，如一個月一千或三千元不等，專門用來支付不開發票的支出，可以的話每天晚上查一下錢包餘額，隨手記個數字，這就是錢包餘額管理法。如果符合預期，月底零用金也沒用完，那就不一定要費心去追蹤這些瑣碎的臨時性小額支出。畢竟收支管理的原則之一，就是先抓大，可以放小。以讓自己輕鬆，但財務不致崩潰為原則。
但若在月底前就把零用金花完了，甚至還超出甚多，可能要檢討一下，為什麼以為是小筆的支出卻超出了原來設想的小範圍，會不會是個默默失血的漏洞，那或許就應該查一下最大支出的去向和店家，看看有沒有需要檢討或替代的方案？並且要做更緊密的錢包餘額記帳，除了每晚的總數紀錄，相減若當天的支出相當大，就要努力回想一下花到哪裏去了，是否需要另作控制？
以上是成人也可以利用的方法，但對小朋友來說，本來支出數額可能都不大，所以最好是一方面要保存發票，也要對零用金的支出做大概的紀錄，因為這段時期我們更想的是讓小朋友養成金錢觀與消費的一些良好習慣，所以最好能追蹤到愈多支出的明確用途愈好。
到了數位時代，其實我們是愈來愈省力的，以前要保存發票還是有點辛苦，要塞在錢包又太大包了，擠得錢包不夠乾淨整齊，另外拿個發票保存袋，都得在每次消費後拿出來放進去，也是有點麻煩。在理財上，多一點麻煩都會阻止人們執行良好的理財習慣。這就是人的惰性，我們必須面對，不要強求大家都用意志力來克服，英雄畢竟只是極少數。
所幸，現在有所謂的發票手機載具，福音啊。我不太確定現在的爸媽是否都願意讓小朋友擁有手機，我尊重爸媽的考量，沒事，沒手機咱們就老實存發票，也很好。若是容許小朋友們有手機，請讓他們下載手機版的發票載具號碼，每次消費前就刷載具，不但不用再拿一堆發票可以省紙省墨節能減碳，財政部還會自動幫你對獎，省了對獎的麻煩，也不會漏掉發財的機會，豈不甚妙？
最重要的是當你想要記帳時，裏面都有一筆筆的數字，照著填進去就好，連資料夾或信封袋都省了，是不是很棒？一旦覺得某類支出總數太大，想要詳細查找某一張發票時，裏面又連你消費什麼的具體明細都有，這簡直是記帳師的夢想啊。各位一定不要錯過這麼簡單又好用的工具，大人小孩都來一套不會後悔的。只要每次消費前拿出來刷一下就好啦。我們文裏有下載的網址，大家辛苦一下，填好一次基本資料就能省掉多少事，CP值太高啦。（BTC501W-手機條碼申請 (nat.gov.tw)）
另外，連現在的夜市攤販也有和第三方支付合作的，如LINE PAY或街口支付，爸媽也可以藉用其連結的金融帳戶之餘額，來控制其支出總額。同理，這些第三方支付也可以在設定中，設入發票載具條碼。
同時，手機上還有不少的記帳APP，結合了發票載具的紀錄之後，也能夠隨時有空時就紀錄，還可以隨時叫出來看看，都是很好的工具，請大家多開發利用。
至於多久需要追蹤這些支出呢？我建議，立即的反饋—＞檢討—＞改進，是養成良好習慣的前提，但又要配合生活的節奏，所以不如一週一次，親子可以找個輕鬆的時間坐下來把發票支出分分類，看看總項，抽檢一下值得注意的支出，例如較大的金額，或較常發生的細項為何，就像剛才說的，或許這些支出透露出了小朋友生活型態的各種蛛絲馬跡，爸媽不必因此嚴管，但可以注意，也可以做些委婉的建議，如飲料的支出，可否由手搖杯換成飲用水，或自備或找更合適的替代品。
同時，為了讓此一習慣能良好維持，建議不要花太長時間，如果可能，花個半小時記好帳，看看總額如果問題不大，就可以先輕輕放過。等一個月或發下次零用錢時，再看看總額，抽檢一下例行支出來檢討剛才說的有無必要性，並一起腦力激盪怎麼來創造出更棒的點子來，最好不但省錢還能活得更好。
務必讓親子不要覺得查帳如嚇死寶寶的升堂辦案，最好如親子攜手做柯南，查出費錢的大小洞嫌犯是誰，搬走了我們的金山銀山？同仇敵愾抓出毛賊，家裏的寶庫才能守得住嘛。
好啦，提示一下，上面出現下集的關鍵字：零用錢。這是個有點複雜的議題，我們要開始來探討各種可能性，順便也看看，藉著零用錢，我們能怎麼培養出負責又有勇氣的未來棟樑呢？下集再見！