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大家好！歡迎回到元瓅理財教室喔。上集答應大家要進入健康險的部分，不會食言的，因為我已經很胖了，絕對不會做這種危害自己的事情，放心放心。只是想借幾分鐘，因為現在正在進行的情勢很難得，利用這個機會提醒大家一些可以觀察的方向，希望以後大家在評估投資的時候，有一些親身的歷史經驗可以參考。
目前的市場變化很快速，我想大家可能也莫衷一是，不知道應該要聽哪一些消息才好。我想提個建議，不妨先把現在的事件或訊息稍微做個分類，有些是已經在進行的趨勢，或各國固有的一些基本面要有一些瞭解，這些狀況短時間不容易改變，可以先放在心裏，它們可能會因為黑天鵝事件的衝擊而減緩或加速，但方向未必會改變，除非可以看到各國主政者刻意的進行長期戰略佈局，那就得當心。
例如俄烏衝突的例子，短期間的衝擊要先看俄烏在國際生產供應鏈佔有的地位，例如直接佔全球能源，原物料和農糧出口的佔比，就可以評估對於短期間物價的影響，以及哪一些產業的供應鏈會受到衝擊。另外，像間接的如俄國控制黑海港口，可能影響到土耳其等國家，也都會影響這些國家對此一衝突的表態，甚至未來的結盟意向。
另外，雖然看似可能是短期間的事件，但配合中長期的趨勢，都可能會使得原先的趨勢加速。前幾年開始的中美科技貿易戰，已迫使全球產業鏈隱隱有待分化的狀態，結果沒想到在歐美對俄的衝突中被更加彰顯，還因為歐美制裁，未來可能會影響各國央行的貨幣政策，影響全球資金的流向，甚至長期帶出貨幣戰。
至於某些事件則比較像黑天鵝，多半是由於政治角力或出於人為考量而施行的，譬如政策或者對策，這些不一定能從趨勢上去研判未來的效果如何，因為政策可以延續，可以改變，也可能會逆轉。舉例來說：各國對應新冠疫情的政策態度，譬如中國堅持清零，所以現在我們看到中國或香港所受的影響，就和美國不大一樣，這是人為因素所造成。就我觀察，中國對照組的美英是儘量不封鎖，用廣打疫苗控制重症人數在可忍受的範圍內，使得現有的醫療體系不必重大改造也不至於崩潰，讓較少重症率的青壯年繼續工作消費，維持經濟運作，自然淘汰社會上的老病窮。
而中國的清零症策，在病毒似乎弱化但傳染力更強的情況下，就比較容易受到衝擊。現在中港的感染擴大很快，雖然死亡或重症率並未大增，但因為大量輕症也入院，容易引起醫療體系在還沒有擴大專門收容場所之前容易負荷過重，結果可能因為無法適當照料重症患者，短期間可能會導致絕對的死亡人數上升。中長期要適應這個政策，需要改造醫療體系如加建方艙醫院等，來不來得及，加上輕症患者不容易重返職場，都可能提高很多隱性的社會成本，減緩經濟的成長，並使社會弱勢族群雪上加霜。這些對社會的衝擊很大，但也可能隨時因為主政者的態度轉變，政策轉彎，就會使這些現象出現戲劇性的轉圜。
對投資人來說，比較關心的這些人為的封鎖或開放措施，又會怎麼影響經濟流程，例如哪些區域可能會遭到封鎖？會不會影響附近的公司或工廠停工？ 這些工廠在國際的供應鏈又扮演什麼角色？這些是我之前提到歸類於基本面的部分，它們短期間不易改變。有一個但書是，若一旦政策僵化且沒有改變的話，也可能迫使廠商必須做轉單或分散投產的規劃，那就會回過來影響中長期的基本面。這是大家在看消息前，可以稍做準備的。
好，回到我們重要的保險觀念吧。這裏介紹一本書：《錢難賺：保險別亂買》，作者有兩位，是朱國鳳女士和邱正弘先生，由時報出版社在2016年出版。朱國鳳女士曾擔任過錢雜誌主編，Smart智富月刊副總編輯，Money錢雜誌副總編輯。可說很完整地參與過台灣理財雜誌的發展，在財金版塊擁有產官學界豐富的採訪與撰述經驗。邱正弘先生也是財金方面的學者，擔任過財務顧問公司的總經理，在產學方面有專攻。
本書開宗明義就要求買保險要先理好家庭財務，才能知道家庭的財務安全網如何建構，以保險的集合眾人之力的特點，來補強家庭萬一遭遇風險時的保障。所以可知，本書要求讀者要注意的保險產品是保障型商品，而不是假保險之名的儲蓄型商品，這點要請大家先留意。
對一般人來說，生老病死都是風險，但青少年稍有不同，他們沒有家累但正常來說也沒有什麼積蓄，未來餘命還可能相當長，所以他們最重大的風險比較在於傷病與失能方面，這就是為什麼我們之前先挑健康險和傷害險為重點來解說。
先講比較簡單的傷害險，就是一般俗稱的意外險，學名叫做傷害險，指的是因為遭遇意外傷害事故才導致死亡，受傷或失能。死亡我們先跳過，重點在意外受傷，或因此產生的失能狀況。大家大概有一點概念，因為是遭遇意外事故，正常來說和本人的年齡大小沒有太大關係，但有一個但書，年紀愈老，愈容易因為身體應付外界的能力退化得愈嚴重，使得意外發生頻率增高，所以一般意外到60或65歲就不再接受投保，續保也常最高只到75歲。
意外險的費率和個人的職業，職務或工作環境有很大的關係，因此會因為職業分類而加高費率，所以提醒大家，如果從高危行業退到較安全的職業等級時，記得提醒你的保險公司，不論是意外險或壽險，都可以重新評估你的費率。
意外險導致傷病或失能的比率其實比疾病所導致的低很多，這也就是意外險費率常比全包型的醫療險或失能險要便宜很多，但這是對全體人員來算出來的，對青少年來說，他們其實要比較為年長的成人，更容易發生意外受傷或失能，且失能後的餘命也比較長，所以適當地用意外險來補足青少年可能發生傷病和失能的缺口，不失為明智的作法。
意外失能險的理賠金通常是一次性的，也有附近月領的扶助金，但通常比較短期，可考慮用來做為萬一發生失能風險的初期，可以償付需要大額醫療或添改相關安置措施的費用。
但前面也說，因為疾病而必須接受醫療，或導致失能的比率高很多，所以全包型的醫療險和失能險仍不可少。我會覺得家長要是有能力，真的最好替兒女配置基本的失能險。我們以對照組的老年人來說好了，難道他們不是更容易發生失能需要長照的族群嗎？沒錯，他們是，但一般來說老人有退休金等儲蓄，通常也有房屋等資產。一旦需要長照，可以把用來支應老年生活的退休金轉為長照所需，可能財務上的負擔沒有身無長物的青少年那麼重。
而且老年人發生失能後，餘命也較為短暫，但青少年即使重度失能，都可能可以再存活相當長的時間，例如我們熟知的王曉民，17歲遭遇車禍變成植物人，父母先後照顧她三十多年後，比她更早離世，她本人活了47年過世。所以失能的照護期間和費用，可能對青少年來說是較長者更大的隱性風險，好處是費率更為低廉，還是請家長多留意。
一般來說，失能險是以前我們常聽說的殘廢扶助型產品，官方在107年後為避免歧視性用語，將殘廢更改為失能，有因疾病失能，傷害失能（即我們之前提到的因為意外所導致），大概分為這兩種。還有一種相似的產品叫做長期照護型險種，和失能一樣，大部分是日常費用的補償，所以很多是月領或定期領的形式，不過目前的失能險很多是依青少年必須的健康險，除了剛才提到的失能或長照險，一般大家也熟知所謂的醫療險，其實還有兩個險種也需要考慮，一個是防癌險，一個是重大傷病險。